Лекарство против страха
К вопросу об обязательном страховании
автогражданской ответственности.
Практически во всех странах Западной Европы
страхование ответственности владельцев
транспортных средств является обязательным.
Основная цель страхования - возмещение убытков
третьим лицам, в том числе причинение вреда
здоровью.
Впервые вопрос о необходимости страхования
автогражданской ответственности в нашей стране
был поставлен в середине 60-х годов, но по ряду
причин (прежде всего экономических) его
обсуждение отложили. В конце 70-х об этом вновь
вспомнили... Но активно о страховании
автогражданской ответственности перед третьими
лицами заговорили лишь в середине 90-х. Начиная с
1995 года, законопроект об обязательном
страховании ответственности владельцев
транспортных средств неоднократно проходил
слушание в Госдуме. Последний вариант был подан
на рассмотрение депутатов 6 октября 2000 г., но, как
и предыдущие, был отклонен. Прокомментировать
ситуацию мы попросили начальника отдела
страхования юридических лиц страхового
акционерного общества "Росгосстрах-Санкт-Петербург"
Дмитрия Викторовича КУКСИНСКОГО.
- Основные причины, по которым Россия, наряду с
Албанией (единственное в Европе государство, где
нет закона об обязательном страховании
автогражданской ответственности), еще не приняла
необходимый закон - масштабы страны,
невозможность унификации подходов и,
соответственно, механизмов реализации закона. В
последнем варианте законопроекта была
предпринята попытка избежать унификации и
отдать вопрос о тарифных ставках на откуп
регионам. Насколько мне известно, в план работы
Госдумы входит очередное рассмотрение
законопроекта об обязательном страховании
автогражданской ответственности. Оно намечено
на 25-26 марта нынешнего года.
В чем новизна?
В законопроекте предусматривается
создание агентства, осуществляющего контроль за
выплатами страхового возмещения, соблюдением
величины тарифных ставок и т. д. Очень многие
положения в законе вызывают у страховщиков массу
вопросов; по сути, на агентство возлагается
функция страхнадзора. Между тем, никто не
оспаривает необходимость органа, помогающего
страховым компаниям.
В остальном в последнем законопроекте были
учтены практически все ранее сделанные
замечания. Как мне кажется, принятие закона в
этом виде (за исключением той части, которая
относится к созданию агентства) является
правильным шагом.
О возможных проблемах
Проблема 1. В принципе,
последний вариант закона РФ об обязательном
страховании гражданской ответственности
автовладельцев не отличается от тех, что
существуют в различных странах мира. В основу
закона положена юридическая база страхования
скандинавских стран (но с учетом российского
законодательства, менталитета и т. п.).
В том случае, если Госдума закон примет в том виде,
в каком он сейчас представлен, может возникнуть
проблема с тем, как будет осуществляться
контроль за его исполнением. Не секрет, что на
Украине Закон об обязательном страховании
ответственности автовладельцев на практике не
действует. В случае отсутствия у водителя
страхового полиса сотрудники дорожной инспекции
могут только порекомендовать ему получить
страховку, не применяя никаких штрафных санкций.
У нас пока тоже непонятно, как органы ГИБДД будут
контролировать исполнение названного закона. А
это очень важный момент для нашей, скажем так, не
очень законопослушной страны. К слову: в Германии
незастрахованных водителей насчитывается около
4%, в Великобритании - примерно 15%.
Проблема 2. В случае принятия закона на
агентство будет возложен контроль за тем, чтобы
организация, намеревающаяся получить лицензию,
имела определенный опыт работы, необходимый штат
сотрудников и т. п. Как показывает практика, в
принципе, получить лицензию в нашей стране может
любая страховая компания со штатом из 10-15 человек.
В связи с этим возникают вопросы: как она будет
производить выплаты, рассматривать спорные
случаи, заключать договоры и т. д.
Проблема 3. Тарифная политика, которой
придерживаются российские страховые компании,
формируется в основном на опыте (данных) западных
страховщиков. Только крупные компании с большим
опытом работы, могут правильно подойти к вопросу
о величине тарифа. С принятием нового закона
ситуация изменится: надо быть готовыми к тому,
что тарифы упадут или, наоборот, будут завышены.
Положение стабилизируется самое раннее через 3-5
лет после принятия закона об обязательном
страховании автогражданской ответственности.
Добавлю, что в настоящее время не существует
достоверной статистики о количестве дорожно-транспортных
происшествий, в которых были пострадавшие. Более-менее
можно доверять официальной статистике, где
учитывается вред, нанесенный жизни и здоровью.
Что же касается имущественного ущерба, то здесь
все достаточно проблематично.
Проблема 4. В отличие от страховых
тарифов, которые будут устанавливаться в
регионах самими страховщиками, лимит
ответственности имеет абсолютную величину: он не
привязан ни к доллару, ни ко МРОТу - ни к чему.
Учитывая темпы инфляции, через 2-3 года лимит
ответственности не будут покрывать реальную
защиту. К сожалению, этот вопрос в законе также не
рассматривается.
Подготовила Елена СМИРНОВА |
